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xindan1436

USA國會眾議院金融服務(wù)委員會22日通過投票批準(zhǔn)成立1家聯(lián)邦金融監(jiān)管部門——花費者金融保護署，像信用卡、抵押貸款、個人儲蓄等和消費者（顧客）密切相關(guān)的金融商品和服務(wù)都將受其監(jiān)管。

















USA成立保護金融花費者專門欄目的做法很值得中國借鑒.時下,歐萊諾,在中國出現(xiàn)兩個情況：首先,專門保護金融消費者權(quán)益的組織欄目處于空白.各級消費者協(xié)會側(cè)重于花費者非金融性產(chǎn)品花費和勞務(wù)花費的保護.



奧巴馬在金融委員會通過批準(zhǔn)成立顧客（消費者）金融保護署法案后發(fā)表聲明說,顧客（消費者）金融保護署將防止掠奪性的貸款行為,確保消費者榮獲他們能夠明白的諸如信用卡和抵押貸款之類的金融產(chǎn)品的信息.這個監(jiān)管欄目要緊職責(zé)有兩個：1是監(jiān)管金融欄目,防止其對消費者發(fā)放掠奪性的貸款,二是保護顧客（消費者）權(quán)益.






這比簡潔保護消費者金融權(quán)益更加復(fù)雜.這不但需求識別金融用品設(shè)計、銷售等環(huán)節(jié)金融風(fēng)險的專門知識，并且還要剖解整個財經(jīng)周期對金融風(fēng)險演變的影響.比如，1個金融用品多高的杠桿率才有風(fēng)險？這已經(jīng)超出了我國顧客（消費者）協(xié)會職能所在.



其次,目前本國金融消費者權(quán)益受侵犯事件頻發(fā),個人金融消費業(yè)務(wù)中隱藏的風(fēng)險也非常多.僅1張小小的銀行卡,在侵害消費者權(quán)益和金融風(fēng)險方面的事件就層出不窮.比如,只有1份收入的1個自然人可以同時在不同銀行辦理許多張透支信用卡,就存在著個人消費金融監(jiān)管上的巨大漏洞.而奇怪的是,至此監(jiān)管部門對這種漏洞置若罔聞、不理不睬.









因此,中國急需創(chuàng)建兼顧保護金融消費者權(quán)益和監(jiān)管消費者金融業(yè)務(wù)風(fēng)險、類似USA花費者金融保護署的部門.














同時，還必須看到，USA消費者金融保護署還有1個重要職能就是防范消費者金融風(fēng)險的發(fā)生.出于金融產(chǎn)品和金融服務(wù)相對復(fù)雜，由消費者協(xié)會來保護金融消費者權(quán)益往往力不從心.



USA金融值得借鑒









這次金融危機是從USA次貸危機引發(fā)的,次貸危機的根本原因是大量金融機構(gòu)對個人消費者濫發(fā)信用造成的.在花費者和金融機構(gòu)兩者之間,金融機構(gòu)負(fù)主要責(zé)任,而對金融機構(gòu)監(jiān)管不嚴(yán)或者根本就沒有監(jiān)管是原因之1.



個人顧客（消費者）對于金融風(fēng)險的認(rèn)識和預(yù)測能力有限，不能夠把個人消費者都培養(yǎng)成識別風(fēng)險、預(yù)測預(yù)測的專家.他們對于1項金融業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品的認(rèn)知基礎(chǔ)上依靠金融機構(gòu)的"忽悠".這就決定了，消除風(fēng)險1靠金融機構(gòu)的自律，二靠監(jiān)管部門對追求高回報的不自律金融機構(gòu)的監(jiān)管.

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